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关于香港保险的基本解读

关于香港保险的基本解读


一、汇率差

1、港币和美元挂勾,与人民币的1元兑换价,七年内从1.2元跌到0.8元,相当于本金40%的亏损。从长期投资来看,港币现以处于一个较低点,持续下跌风险小。

2、同时建议持续期在10年以上的保单,可以选择持有美元而非人民币,因为人民币通货膨胀率达到6-8%以上,而美元仅有3%左右,美元的保值效果更佳。


二、法律保障

1、中国大陆规定:大陆人士,在香港买保险,不受内地法律保护。

2、香港规定:非香港境内购买签订的保险纠纷不予受理。

根据香港的法律,无论大陆人,外国人还是香港人,只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的。只有在大陆签的香港保单才算违法的。

“有关指引亦提醒保险公司必须备存洽当及足够的记录(例如完整及经核证无误的入境记录副本),以证明其向内地访客所出售的保单是确实在香港承保的。”另外,成立于1990年的“保险索偿投诉局”(http://www.iccb.org.hk/gb_index.htm),从2013年5月起,将服务范围扩展至非香港居民。该局不是官方机构,而是一个由业界成立的自律监管机构,可根据公平合理的原则,在不受保单条款局限的情况下作出仲裁,为索偿人提供一个具效率及无须花费大量金钱的途径。投诉局有权就每宗个案作了最高达80万港元赔偿的判决。

3、在香港签署的合法保单,这种法律关系当然受香港的法律保护,这是指整个的合同保障。

4、对于死亡的问题,保险合同认可的是被保险人所在的司法当局的法律文件。如果是内地客户是被保险人,宣告死亡,则是以内地当局开具的死亡证明为准。


三、避税

    香港本身就是一个避税港,遗产2006年后不需要征收遗产税。

    “在香港买的保险在中国不具备避税避债功能”是没有任何根据的,即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买的,都可以避税避债。

对于高净值人士来说,在避税港(例如香港和开曼群岛)用“大额保单+家族信托”,不仅能避税,还能实现高度的隐私以及资产的隔代传承。


四、服务

    香港的保险是严核保、宽理赔,内地是宽核保、严理赔。

香港理赔的成本是很低的。香港的理赔更快更合理。

常见的理赔主要是高端医疗险(含门诊)和重大疾病险,理赔大多数不需要跑香港,像重疾保险,只需要把所需单据寄过去就行了,通过保险公司在收到单据一周内赔付。而国内相同的单据理赔需要30天左右,这是我的朋友的亲身经历。


五、安全性—保险公司

首先,香港在全世界的保险公司中都是监管最严格的。

香港要求保险公司的偿付能力在150%以上,定期检查,实际上香港保险公司的平均的偿付能力都在200%以上。

其次,万一保险公司倒闭了,先重组合并,如果没有的话,政府会接管。至于说到友邦、富通险些倒闭,更是误解。友邦保险的控股公司美国AIG是在2008年的金融危机中出现问题,最后结果友邦从AIG分拆在香港上市,哪来友邦倒闭之说?


六、客户利益

在香港的“高佣金”体制下,客户购买保险的利益是否受损?

完全不是!客户利益反而更多。

1、相同年龄的被保险人,保费通常是国内保单的60%-70%;

2、如果是重大疾病,保障范围更全面;

3、保单满五年后,现金价值一直高于国内的保单。

那是说明什么?说明两个问题:

- 是公司的精算做得好,客户、销售人员和公司的利益都得到保证;

- 是香港的道德风险低、预期寿命长和比较高的投资回报率。


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